Wie erreiche ich die geringstmögliche Belastung?
Die erste mögliche Strategie für eine Baufinanzierung richtet sich an diejenigen, die eine möglichst geringe monatliche Belastung durch die Baufinanzierung erreichen wollen. Diese Strategie ist für den Personenkreis besonders zu empfehlen, der momentan zwar über gerade ausreichende Mittel zur Bedienung der Kosten aus der Baufinanzierung verfügt, der aber in absehbarer Zeit eine Erhöhung seines Einkommens erwarten kann ( Beamte, die eine neue Besoldungsstufe erreichen, Arbeitnehmer, die eine besondere Qualifikationsmaßnahme abschließen werden und dann ein höheres Einkommen erzielen, usw.). Es stellt sich die Frage, wie dieses Ziel erreicht werden kann.Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Belastung?
Durch die Errechnung von Verkehrs- und Beleihungswert ist festgesetzt worden, welche Kreditbetrag für die Baufinanzierung zur Verfügung steht. Die Belastung aus diesem Darlehen ist also ausschließlich abhängig vom zu vereinbarenden Zinssatz und der Höhe der Tilgungsrate. Es kann also nur durch diese beiden Faktoren eine Verringerung der Belastung erreicht werden.
Zinssatz
Der günstigste Zinssatz für Ihre Baufinanzierung kann in der Regel nur durch den Vergleich unter möglichst vielen verschiedenen Anbietern ermittelt werden. Für den mit Bauvorbereitungen beschäftigten potenziellen Bauherren ist es schwer möglich, seinen Kreditantrag bei allen Finanzierungsinstituten vorzulegen. Hier bietet es sich an, die Dienste der großen Finanzmakler- Organisationen in Anspruch zu nehmen. Wenn auch jedes dieser Institute behauptet, den gesamten Markt zu kennen, so ist doch die Anfrage bei zwei oder drei dieser Institute die bessere Lösung.
Tilgungsrate
Die Höhe der Tilgungsrate kann in den meisten Fällen vom Darlehensnehmer beeinflusst werden. In der Regel ist eine Tilgungsrate von 1% der niedrigste Tilgungssatz.In Zeiten nierdriger Zinssätze empfiehlt sich immer, die Tilgungsrate zu erhöhen. Gegenwärtig (2017) sind Tilgungsraten von 2 oder 3 Prozent der Normalfall. Wie sich die verschiedneen Tilgungssätze auf die Gesamtfinanzierung auswirken können, kann man mit einem Tilgungsrechner (siehe hier) leicht ausrechnen..
Tilgungsaussetzung
Man kann allerdings auch die Ansprüche aus einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag an das Finanzierungsinstitut abtreten, sofern die Auszahlung oder Teilauszahlung dieser Verträge mit der Laufzeit der Baufinanzierung in Einklang zu bringen ist. Es setzt auch voraus, daß die genannten Verträge bespart worden sind. Für neu abzuschließende Verträge ergibt sich hinsichtlich der Senkung der Tilgungsrate kein positiver Effekt.
Eine weitere Möglichkeit, die Belastung zu senken, wenn auch nur vorübergehend, ist die sogenannte Tilgungsaussetzung. Wenn die Baufinanzierung auch mit KfW-Fördermitteln aufgebaut wurde, ist in der Regel eine Tilgungsaussetzung für die ersten Jahre möglich.
Der Vorteil für Sie liegt in der sehr niedrigen Anfangsbelastung. Der Nachteil ergibt sich daraus, daß Sie in den ersten 5 Jahren keine Tilgung geleistet haben, sodaß Ihre Restschuld nach 5 Jahren nicht vermindert ist.
Eine Baufinanzierung über 200.000 € steht dann immer noch bei diesem Schuldsaldo, während bei einer 1%igen Tilgung, einem Darlehensbetrag von 200.000 € und einem Zinssatz von 5% die Höhe des Restdarlehens nach 5 Jahren nur noch rund 188.000 € beträgt.